Carte bancaire : délai d’encaissement
Les délais d’encaissement des paiements effectués par carte sont variables. Lorsque vous réglez un achat avec votre carte bancaire, l’opération de débit n’est parfois effective que plusieurs jours plus tard sur votre compte bancaire. Qu’est-ce qui justifie ce délai d’encaissement ? Pourquoi est-il si variable ? Réponses.
Les causes du délai d’encaissement : la remise de caisse
Lorsque vous effectuez un paiement par carte chez un commerçant, la mention « paiement accepté » qui apparaît sur le terminal de paiement électronique (TPE) valide la transaction.
Pour autant, l’information n’est communiquée directement ni à la banque du commerçant, ni à la vôtre, puisqu’il faut qu’une collecte soit effectuée : la remise de caisse.
Cette opération peut s’effectuer :
- À chaque transaction, par exemple aux caisses des supermarchés
- Automatiquement, à intervalle programmé, par exemple deux fois par jour
- Manuellement, par le commerçant lui-même en fin de journée
Suite à la remise de caisse, l’information de débit est bien transmise aux établissements bancaires, mais selon l’heure et la régularité de l’opération, il est possible qu’elle ne soit prise en compte que le lendemain du paiement, à J+1.
Les causes du délai d’encaissement : la compensation
La remise de caisse déclenche l’envoi d’une information à la chambre de compensation interbancaire, chargée de faire la passerelle entre la banque du commerçant et celle de son client.
Le délai de traitement est d’environ une journée, et il ne dépend pas de la banque du porteur de la carte, sauf si c’est la même que celle du commerçant. Dans ce cas, l’échange peut être réalisé en interne, ce qui accélère le traitement des données.
Certaines banques possèdent une plateforme monétique commune, comme la Société Générale et la Banque Postale.
Les causes du délai d’encaissement : le traitement
L’information arrivée à la banque du client dans le flux de compensation doit ensuite être traitée. Certaines banques font apparaître un statut intermédiaire dès la réception du flux : « en cours de traitement ».
Le délai de traitement est variable, avec un maximum généralement constaté de 24 heures après la réception du flux. Pour résumer :
- Selon la situation, une même opération peut être effective entre quelques heures et 3 jours ouvrés suivant le paiement par carte
Les week-ends et les jours fériés augmentent le délai de traitement. C’est la raison pour laquelle certains débits mettent jusqu’à 5 jours pour être traités.
