Comment augmenter le découvert d’un crédit renouvelable ?

La réserve de votre crédit renouvelable permet une grande souplesse d’utilisation, mais cette disponibilité à un coût, puisque chaque utilisation génère des intérêts qui vous sont facturés. Cette réserve est un découvert autorisé à utiliser avec sagesse, afin de limiter les frais. Explications.

Comment fonctionne la réserve du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui met à votre disposition une réserve d’argent dans laquelle vous pouvez puiser en cas de besoin, sans vous justifier sur l’usage des sommes empruntées.

Cette souplesse d’utilisation est l’argument de vente des organismes de prêt, mais c’est aussi le danger de ce type de crédit, auquel vous avez potentiellement toujours accès.

La réserve disponible se reconstitue à mesure des remboursements, mais chaque utilisation rallonge la durée du crédit et génère des intérêts. La réserve de crédit est un découvert autorisé.

Le coût du crédit évolue en fonction de son utilisation. De plus, le taux d’intérêt est revu annuellement, ce qui rend impossible l’évaluation du coût global d’un crédit renouvelable avant d’arriver à l’issue des remboursements.

Quel est le principe de renouvellement du crédit ?

Le contrat est conclu pour une durée d’un an renouvelable dans les situations suivantes :

• À chaque utilisation de la réserve, qui relance le contrat pour un an reconductible
• Une fois par an, à date d’anniversaire de la souscription du contrat

La reconduction annuelle est tacite mais vous en êtes informé par l’organisme de prêt 3 mois avant la date d’anniversaire. Vous avez trois possibilités de réponse :

• Refuser les nouvelles conditions, ce qui implique une résiliation du contrat, tout en restant redevable des sommes empruntées non remboursées
• Demander la conversion de la dette restante en crédit classique
• Ne rien faire, et donc accepter implicitement le renouvellement annuel

Comment moduler votre crédit renouvelable ?

Vous pouvez demander à moduler votre accès au capital à disposition, c’est-à-dire :

• Accroître le découvert autorisé en augmentant la réserve de crédit disponible
• Demander la réduction de votre réserve
• Demander l’interruption temporaire de votre droit à l’utiliser

Ce sont des mesures parfois nécessaires, auxquelles s’ajoute la possibilité de moduler le montant des mensualités prévues au contrat initial, à la hausse ou à la baisse.

Dans tous les cas, c’est l’organisme prêteur qui fixe les règles du jeu, en fonction de votre utilisation du capital et du montant restant à rembourser.

Quelques conseils d’utilisation d’un crédit renouvelable

Ne présumez pas de vos capacités de remboursement :

• La variable du coût total d’un crédit renouvelable est à prendre en compte, et à mettre en perspective sur le long terme
• Si vous n’avez pas de visibilité, abstenez-vous et tournez-vous plutôt vers un prêt personnel plus maîtrisable

Pour vous aider à évaluer les risques, utilisez le taux annuel effectif global (TAEG) comme référence. C’est le seul indice qui intègre le taux débiteur, mais aussi tous les frais annexes, comme les frais de dossier ou le coût de l’assurance emprunteur.

Le crédit renouvelable est adapté à des utilisations ponctuelles. C’est se tromper de produit que d’y recourir trop régulièrement ou pour des montants importants. Dans ce cas :

• Tournez-vous vers d’autres produits, comme le prêt personnel
• Utilisez un comparateur en ligne pour évaluer les offres