Le taux d’un crédit renouvelable : définition et calcul
Parmi les nombreux crédits proposés aux ménages, il en est un qui mérite une attention toute particulière au vu de son fonctionnement et des risques qu’il entraine : le crédit renouvelable (revolving en anglais). Bref tour d’horizon de ce crédit pour apprendre à le reconnaître et à s’en méfier !
Pourquoi renouvelable et à quelles fins ?
Un crédit est qualifié de renouvelable, permanent ou reconstituable lorsque l’établissement prêteur met à disposition de l’emprunteur une somme d’argent que ce dernier peut utiliser à sa convenance et qui se reconstitue au fur et à mesure de son remboursement.
Il s’agit d’un crédit à la consommation souvent lié à une carte de crédit spécifique. Le crédit renouvelable est généralement proposé par des marques de grandes distributions ou des organismes de crédits via des cartes de crédits privatives pour financer des besoins réels d’équipement. Lorsque vous avez souscrit un crédit de ce type, vous remboursez en plus d’une partie du capital effectivement utilisé, les intérêts liés à ce dernier. Il est contracté pour 1 an et il est reconductible à chaque date anniversaire.
Le taux ou là où le bât blesse
Le crédit renouvelable est toujours contracté à un taux d’intérêt particulièrement élevé notamment lorsqu’on le compare à un prêt amortissable.
En outre il est généralement basé sur le principe du taux révisable et les établissements prêteurs n’hésitent pas dans certains cas à pratiquer un taux effectif global (TEG) à peine inférieur au taux d’usure applicable (le TEG maximum autorisé par la loi).
A titre d’exemple CETELEM propose pour un capital utilisé de 1 000 €, un remboursement en 34 mensualités de 37 € et une 35ème à 33,08 € au TAEG révisable de 19,9 %, tandis que COFINOGA annonce pour 1 000 € utilisé, un remboursement en 26 mensualités de 43,50 € et une 27ème de 43,06 € pour TAEG révisable de 2,75 % pendant 3 mois puis de 19 % sur le reste du crédit !
Prudence absolue
Les deux exemples précités montrent le niveau exorbitant des taux pratiqués en matière de crédit renouvelable, à titre de comparaison un crédit à la consommation de type amortissable obéit à des taux de 4,5 à 9 % en moyenne ! En outre en offrant une capacité d’utilisation permanente et immédiate grâce à une carte de crédit spécifique, le crédit renouvelable constitue une tentation permanente à la consommation.
Conseil Pano : le crédit renouvelable est une porte ouverte au surendettement. A ce titre, nous ne pouvons que vous conseiller de manier ce type de crédit avec la plus grande prudence !
