L’intérêt fondamental du crédit repose sur l’étalement de la dépense pour laquelle il a été contracté et la réalisation d’achats importants pour la vie de la famille. Néanmoins, une mauvaise utilisation de votre faculté d’emprunt n’est pas sans risques. Voici quelques notions pour éviter la spirale infernale du surendettement !

Définition des crédits à la consommation

Banques et organismes de crédit rivalisent d’offres alléchantes en matière de crédits à la consommation. Ceux-ci servent exclusivement au financement pour les particuliers de services ou de biens autres qu’immobiliers. De nombreux ménages dépourvus d’économies contractent ce type d’emprunt pour pouvoir s’équiper (voiture, électroménager, ameublement…). Il s’agit d’un crédit à court terme d’une durée supérieure ou égale à 3 mois et d’un montant ne dépassant pas 75 000 €.

Défaillance de l’emprunteur dans le remboursement du crédit

Un crédit fait l’objet d’un contrat entre l’emprunteur et le prêteur. Les termes de ce contrat engagent totalement l’emprunteur qui s’expose à des pénalités en cas de défaillance. Les éventuelles garanties contractées lors de la souscription ne couvrent pas tous les risques et surtout pas les errements de comportement en matière de gestion du budget personnel.

Au-delà des accidents de la vie (pertes d’emploi, maladie…) qui sont par définition imprévisibles, il convient de gérer sa dette de manière responsable afin de ne jamais se mettre en situation de ne pas pouvoir la rembourser. L’accumulation de crédits à la consommation est fréquemment la source de contentieux et d’ennuis considérables pour les ménages les moins avisés.

Les risques de surendettement

La banque de France considère que vous êtes en situation de surendettement si malgré vos efforts vous ne parvenez plus à honorer vos échéances de façon durable. Ce risque est considérablement accru par l’utilisation du crédit renouvelable (revolving) qui induit un endettement permanent à des taux prohibitifs. La mise à disposition d’une somme d’argent de manière permanente constitue une incitation dangereuse à la dépense !

Une règle simple peut vous aider à vivre le crédit de manière saine et pérenne : ne dépassez jamais un taux d’endettement de 30 % (ratio de vos dettes sur vos revenus). Si ce niveau maximum d’endettement n’est pas réglementé par la loi, il est communément admis et s’impose comme une règle de bon sens absolue ! Vous voilà averti.