Tout savoir sur le crédit à la consommation

Faire réparer sa voiture, changer sa machine à laver, préparer l’arrivée d’un enfant ou réserver un billet d’avion… Certaines dépenses ne peuvent pas attendre. Pour les financer, il est possible de souscrire un crédit à la consommation.

Le crédit à la consommation, définition

Les crédits à la consommation, connus aussi sous le nom de crédits conso, sont des prêts accordés aux particuliers. Ils sont consentis par des banques et des organismes spécialisés (société de crédit, compagnie d’assurance, etc.).

Leur montant est compris entre 200 et 75 000 euros. La durée de remboursement minimum est de trois mois.

Le Code de la consommation fixe les règles qui encadrent l’attribution et le fonctionnement des crédits à la consommation. Il définit :

• les documents obligatoires à remettre à l’emprunteur ;
• la durée de validité de l’offre de prêt ;
• le contenu du contrat de crédit ;
• le délai de rétractation.

Les différents crédits à la consommation

Un crédit à la consommation permet d’acheter tout type de biens (meubles, voiture, deux-roues, électroménager, etc.) et de services (billets d’avion, travaux, etc.) à l’exception des biens immobiliers. On distingue plusieurs genres de prêts.

Le crédit affecté

Le crédit affecté est utilisé pour financer un achat précis. L’objet de l’emprunt est mentionné dans le contrat de prêt. Les fonds ne peuvent pas être destinés à un autre projet. On trouve dans cette catégorie :

• les crédits auto ;
• les crédits travaux ;
• les crédits vacances ;
• les crédits mariage ;
• ...

Ces prêts sont octroyés par les banques et les établissements de crédit. Ils sont souvent proposés directement sur le lieu de la vente, par l’intermédiaire du vendeur.

Le taux de ces crédits est généralement inférieur au taux d’un crédit à la consommation classique. Mais vous devez transmettre un justificatif d’achat (une facture) afin de prouver l’utilisation des fonds.

Le prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit à la consommation libre. C’est un prêt non affecté. Les sommes prêtées servent au financement de n’importe quel projet et vous n’avez pas de justificatifs d’achat à fournir. Il est accordé par des banques et des organismes spécialisés.

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, parfois appelé crédit revolving, crédit permanent ou crédit reconstituable, est un crédit non affecté. L’établissement de prêt met à votre disposition une somme d’argent que vous employez comme bon vous semble.

Sa particularité ? Vos mensualités de remboursement reconstituent le capital de départ, que vous pouvez dépenser à nouveau.

Vous pouvez contracter un crédit renouvelable auprès d’une banque, d’un organisme de prêt, d’un magasin physique ou en ligne. Ces emprunts sont fréquemment assortis d’une carte de paiement portant la mention carte de crédit.

Les différences entre un crédit affecté, un prêt personnel et un crédit renouvelable

Les autres types de crédit (hors crédit immobilier)

La location avec option d’achat (LOA), connue aussi sous le nom de leasing ou de crédit-bail, permet de disposer d’un bien en échange d’un premier versement et d’un loyer mensuel. À la fin du contrat de location, vous avez un droit d’option pour acquérir l’objet. C’est une solution couramment proposée pour l’achat d’un véhicule.

Depuis quelques années, il est possible de faire des microcrédits ou des mini prêts instantanés en ligne. Ils se caractérisent par un déblocage des fonds rapides, la plupart du temps sous 48 heures, et leur courte durée de remboursement, inférieure à trois mois. La majorité d’entre eux pas soumise aux règles du Code de la consommation sur les crédits à la consommation. Ils sont donc moins protecteurs pour les consommateurs.

Enfin, certaines marques proposent des paiements en plusieurs fois sans frais. Si ces opérations sont affichées comme des crédits gratuits, elles sont en réalité des crédits à la consommation ou des mini prêts instantanés. Les intérêts et les frais de dossier ne sont pas payés par le client, mais par le vendeur qui procure cette facilité.

Le micro-crédit

Le micro-crédit à la consommation est un type de prêt qui permet aux emprunteurs de disposer de petites sommes d'argent pour financer des achats importants ou couvrir des dépenses imprévues. Le micro-crédit concerne des sommes faibles, vous pouvez souscrire à un micro-crédit pour les prêts allant de 300€ à 8000€.

Les caractéristiques

Cette forme de crédit a été développée pour répondre aux besoins des personnes qui ne peuvent pas accéder aux prêts bancaires traditionnels en raison de leur faible revenu ou de leur historique de crédit.

Qui peut en bénéficier ?

Les micro-crédits concernent toutes les personnes majeures et solvables, y compris les personnes qui n’ont pas accès aux crédits à la consommation traditionnels.

Comment souscrire à un micro-crédit ?

Pour souscrire à un micro-crédit, il vous suffit d’aller sur le site d’un organisme de crédit comme Mansa, Finfrog ou encore Clic de Boursorama Banque, puis de commencer votre simulation. Vous devrez renseigner :

• Le montant du micro-crédit
• La durée souhaitée

Après avoir validé cette simulation, un TAEG sera affiché. Vous pourrez ensuite commencer à remplir le formulaire pour valider votre demande, transmettre vos pièces justificatives et recevoir une réponse dans les 24 heures suivantes.

Quels sont les taux des micro-crédits ?

Les micro-prêts sont généralement accordés à des taux d'intérêt plus élevés que les prêts traditionnels, ce qui reflète le risque accru pour les prêteurs. Cependant, ces prêts sont souvent assortis de conditions plus flexibles, notamment en ce qui concerne les garanties et les délais de remboursement.

Les organismes de micro-crédits les plus connus en France

Finfrog est un organisme de crédit indépendant, qui propose des micro-crédits jusqu’à 600€, avec une réponse de leur part dans les 24h qui suivent la demande.

Clic est le programme de micro-crédit de la banque en ligne Boursorama Banque. Fortement présente sur le marché bancaire, la banque en ligne ne cesse d’innover et proposer toujours plus de produits bancaires à ses clients. Vous pouvez souscrire à un micro-crédit jusqu’à 2000€ chez Boursorama Banque.

Moneybounce est un organisme de crédit qui propose des micro-crédits, afin d’aider les jeunes à financer des petits projets sur des petites sommes d’argent de manière très rapide. Les micro-crédits vont de 100€ à 1000€.

Les crédits à la consommation en ligne

Il n’est désormais plus nécessaire de se déplacer pour contracter un crédit à la consommation. La plupart des organismes permettent de souscrire un prêt depuis leur site ou leur application de façon sécurisée.

Comment faire un crédit à la consommation en ligne ?

Une fois sur le site de l’organisme de prêt, commencez par réaliser une simulation. Vous pouvez effectuer plusieurs tests en modifiant le capital, le type de prêt, le nombre et le montant des mensualités. Le simulateur calcule, pour chaque hypothèse, le taux annuel effectif global (TAEG) et le coût total du crédit.

Vous pouvez ensuite déposer votre dossier directement en ligne. Vous devrez pour cela répondre à des questions sur votre identité, vos ressources, votre situation familiale, votre taux d’endettement…

Vous recevez une réponse de principe quelques minutes ou quelques heures après votre demande. Si c’est un accord, l’organisme vous transmet, par mail ou par courrier, votre offre de prêt.

Après avoir lu attentivement le contrat, signez-le. Vous devez le retourner, avec les pièces jointes (carte d’identité, relevé d’identité bancaire, justificatif de domicile, preuve de revenus) au prêteur. Vous pouvez envoyer votre dossier par la poste ou par email. L’organisme procède aux vérifications d’usage, notamment pour savoir si vous êtes fichés auprès de la Banque de France avant de donner son avis définitif.

Vous disposez alors d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires pour changer d’avis. Après expiration de ces deux semaines, les fonds sont mis à votre disposition.

Les organismes fixent librement le TAEG. Leur seule obligation est de ne pas dépasser le taux d’usure. Le taux d’intérêt et donc le coût global du crédit varient d’une proposition à l’autre. Afin de trouver celle qui vous convient le mieux, n’hésitez pas à faire plusieurs simulations, soit depuis les sites, soit en utilisant un comparateur de crédits.

Les organismes de crédit à la consommation en ligne les plus connus en France

Cofidis appartient au Crédit Mutuel. Cette entreprise française commercialise des crédits à la consommation depuis 1982. Elle propose des prêts personnels, des crédits affectés, des crédits renouvelables, des assurances et un service de rachat de crédits.

Cetelem est une filiale de BNP Paribas. Ses activités ont débuté en 1953 sous le nom de Crédit à l’équipement de l’électroménager. Cetelem fournit des crédits aux particuliers (crédits affectés ou non, crédit renouvelable), des assurances et met à leur disposition la carte Cpay, une carte de crédit associée à un crédit renouvelable.

Sofinco est la marque du Crédit Agricole dédiée aux crédits conso. Elle octroie des prêts personnels, des crédits affectés et des crédits renouvelables, avec ou sans carte bancaire. Elle a également développé des assurances, un service de LOA automobile et une prestation de regroupement de crédits.

Franfinance est la branche de la Société Générale en charge des prêts aux entreprises et des crédits à la consommation auprès des particuliers. Elle dispose d’un éventail complet de prêts, incluant les prêts affectés, les crédits sans justificatif, les crédits renouvelables et le rachat de crédits.

Comme son nom l’indique, Carrefour Banque est détenue par le spécialiste français de la grande distribution. Elle commercialise des prêts à la consommation, la carte PASS (une carte bancaire pouvant être utilisée avec un crédit renouvelable) des assurances (voiture, habitation, prévoyance, etc.) et des solutions d’épargne.

En 2020, la Banque Casino est devenue FLOA Bank. Cette branche du groupe Casino a développé une offre de crédits à la consommation (renouvelable, avec ou sans justificatif d’achat), des mini prêts, des cartes de crédit et un service de regroupement de crédits.

Younited Credit a été agréé par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) comme établissement de crédit en 2011. L’entreprise collecte des fonds auprès d’investisseurs afin d’accorder des prêts. Ses services s’adressent aux particuliers (prêts personnels, prêt auto et rachat de crédits) et aux professionnels. Cette société française est aussi active en Espagne, au Portugal et en Allemagne.

Comment calculer le montant des mensualités de son crédit conso ?

Le montant des mensualités dépend de la somme empruntée et de la durée de remboursement. Plus le capital mis à disposition est important et plus vous remboursez vite, plus les échéances sont élevées.

Il ne suffit pas de diviser la somme prêtée par le nombre de mensualités pour obtenir la valeur des échéances. Vous devez prendre en compte le coût total du crédit et inclure les intérêts et les frais de dossier. Si vous avez souscrit une assurance de prêt, son prix doit aussi être ajouté. 

La simulation, l’offre et le contrat de prêt affichent le montant dû chaque mois. Ils mentionnent en outre le taux débiteur et le TAEG. Ce pourcentage intègre toutes les dépenses liées à l’emprunt (frais de dossier, intérêts, ouverture de compte, rémunération d’intermédiaires…). C’est l’indicateur à analyser pour comparer deux offres de prêt et connaître la moins chère.

Voici quelques exemples de mensualités de crédit à la consommation :

Les services proposés par les organismes de crédit à la consommation

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Néanmoins, pour que vous puissiez faire face aux imprévus, différentes options existent. Vérifiez si elles sont prévues dans votre contrat avant de le signer.

Le report d’échéance

Vous pouvez solliciter auprès de votre créancier un report d’échéance, au maximum deux fois par an. Cette facilité n’est pas automatique. Le prêteur est libre d’accepter ou non votre demande. Les modalités de la suspension d’échéances sont détaillées dans le contrat et diffèrent d’un organisme à l’autre.

On distingue deux types de report :

• le report total, vous ne payez rien pendant un mois ou deux ;
• le report partiel, vous vous acquittez uniquement des intérêts.

Une fois le report passé, vous reprenez le règlement de vos mensualités. Attention cependant, leur montant peut être revu à la hausse. En effet, la suspension d’une ou deux échéances prolonge votre durée de remboursement. Elle a un impact sur le TAEG et le coût total de l’opération.

Le différé de remboursement

Avec certains prêts, les paiements ne débutent pas immédiatement. La première échéance est prélevée un, deux voire trois mois après le déblocage des fonds. On parle alors de différé de remboursement.

Comme le report d’échéance, le différé de remboursement allonge le crédit et augmente son coût total.

La modulation des échéances

Votre contrat spécifie également les conditions dans lesquelles vous pouvez modifier le montant de vos échéances. Cette facilité est généralement effective un ou deux ans après la souscription du crédit.

Avec la modulation vous augmentez ou diminuez le montant des mensualités sans changer le taux d’intérêt. Vous pouvez ainsi rembourser plus si vos ressources croissent et réduire vos paiements si vous rencontrez un coup dur. Dans le premier cas, la durée de remboursement sera moins élevée, tout comme le coût du crédit.

Le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation

Vous avez eu une rentrée d’argent imprévue et aimeriez solder votre crédit conso ? La loi vous autorise à procéder au remboursement anticipé, total ou partiel, de votre prêt. Le remboursement porte seulement sur le capital, vous ne payez pas les intérêts dus jusqu’au terme de l’engagement.

Le créancier est obligé d’accepter votre règlement, mais il a le droit d’appliquer des indemnités de remboursement anticipé. Elles sont de :

• 0,5 % maximum du montant du crédit faisant l’objet d’un remboursement anticipé si le remboursement intervient moins d’un an avant la fin du prêt ;
• 1 % maximum du montant du crédit faisant l’objet d’un remboursement anticipé si le remboursement intervient plus d’un an avant la fin du prêt.

Les pénalités ne sont pas dues si vous apurez un crédit renouvelable ou si la somme remboursée annuellement par anticipation est inférieure à 10 000 euros.

Assurer son crédit à la consommation

Comme pour votre prêt immobilier, vous pouvez assurer votre prêt à la consommation. Le remboursement des mensualités en cas d’invalidité, de décès, de maladie voire de perte d’emploi sera pris en charge par la compagnie d’assurance. Ces protections sont souvent proposées par l’organisme de crédit. Cependant, vous êtes libre de choisir un autre assureur.

Légalement, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour un crédit conso. Mais le prêteur a le droit de conditionner son accord à l’adhésion à une garantie décès ou invalidité.

Les conditions d’indemnisations sont définies dans le contrat. Il précise, entre autres :

• les évènements concernés ;
• le nombre de mensualités prises en charge ;
• les modalités de dépôt de la demande.

Le rachat de crédits

Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, vous concerne si vous remboursez plusieurs prêts à la fois. Il consiste à centraliser tous ses emprunts auprès du même interlocuteur. Sont éligibles :

• les prêts personnels ;
• les crédits revolving,
• les prêts auto ;
• les prêts travaux ;
• les découverts bancaires ;
• les dettes (loyers impayés, factures, dettes familiales) ;
• les prêts immobiliers.

En pratique, l’organisme de regroupement de crédits solde vos prêts et autres dettes, intérêts compris, auprès de vos créanciers. C’est maintenant lui que vous devez rembourser, chaque mois, grâce à une mensualité de remboursement unique.

Le rachat de crédits apparaît parfois comme une alternative au dossier de surendettement. Il permet de diminuer le montant de ses paiements mensuels en prolongeant la durée de l’emprunt. Grâce à lui, vous disposez d’un reste à vivre plus important et limitez les risques d’incidents de paiement. Si vous aviez souscrit plusieurs assurances emprunteur, une pour chaque emprunt, vous n’en avez plus besoin. Une seule suffit pour ce nouveau crédit. Enfin, avec un interlocuteur unique, la gestion est simplifiée.

Mais, en allongeant la période de remboursement, vous augmentez le coût total du crédit. En outre, le regroupement de crédits engendre des frais supplémentaires (pénalités de remboursement anticipé, frais de dossier, indemnités de résiliation…).

Le taux de ce nouvel emprunt est fixé librement par l’organisme de rachat de crédits. Pensez à comparer les offres pour trouver le taux et les conditions qui vous conviennent le mieux avant d’accepter une proposition.