Quelle banque choisir en 2024 ?

Vous voulez changer de banque, mais vous ne savez pas vers qui vous tourner ? Critères de choix, meilleurs établissements, tarifs… Panorabanques détaille les points à prendre en compte afin de comparer les banques.

Tableau des offres de nos partenaires (référencement payant, non exhaustif. Tableau trié de manière subjective, selon les offres commerciales en cours, leur pertinence et les rétributions perçues).

Quels sont les différents types de banques ?

Toutes les banques ne sont pas interchangeables, bien au contraire. Les similitudes entre les gammes proposées par certains établissements peuvent prêter à confusion. Mais les détails ont leur importance : toutes les banques ne se valent pas, et leurs fonctionnements différent parfois grandement. On peut ainsi classer les banques en trois principales catégories :

• Les banques traditionnelles ;
• Les banques en ligne ;
• Les néobanques.

Les banques traditionnelles
 

Les banques traditionnelles sont la forme la plus ancienne d'établissement financier. Elles commercialisent leur gamme de produits par l'intermédiaire de leurs agences et de leurs conseillers. Les grands réseaux bancaires sont eux-mêmes scindés en deux sous-catégories :

• Les banques nationales ;
• Les banques régionales, dont le fonctionnement et les tarifs peuvent différer d'une caisse à une autre.

En France, 80 % des comptes courants sont gérés par 6 grands groupes, dont 3 nationaux : la BNP Paribas, la Société Générale et La Banque Postale. Les 3 autres entreprises composées de caisses régionales sont la BPCE (Banque Populaire et Caisse d'Epargne), le Crédit Mutuel (Crédit Mutuel et CIC) et le Crédit Agricole (Crédit Agricole et LCL).

Les banques en ligne

Les banques en ligne sont apparues grâce au développement d'internet. Leurs produits et services peuvent être souscrits directement sur leur site web ou leur application mobile. À leurs débuts, elles ne proposaient que des comptes courants et des cartes bleues. Mais depuis, elles ont étoffé leur gamme. Une majorité propose désormais des produits d'épargne, de l'assurance-vie, des crédits personnels et immobiliers, et même des assurances.

À l'origine des banques en ligne se trouvent bien souvent de grands groupes traditionnels, qui ont incité une partie de leurs clients autonomes à passer à une offre dématérialisée. Pour cela, leur communication est axée sur le prix : carte bancaire gratuite, prime de bienvenue, etc. Le nom des principales banques mobiles est largement démocratisé : BoursoBank (Société Générale), Fortuneo (Crédit Mutuel Arkéa), Monabanq (Cofidis), Hello bank! (BNP Paribas) ou encore BforBank (Crédit Agricole).

Les néobanques

Les néobanques sont issues de l'essor des fintechs en France. Elles ont un certain nombre de points communs avec les banques en ligne, leur offre étant commercialisée grâce au web. Mais elles se distinguent grâce à leur indépendance vis-à-vis des grands groupes financiers qui accaparent le marché. Elles ont pour volonté de créer des produits bancaires innovants, en totale adéquation avec ce qu'attend la nouvelle génération de consommateurs : applications plus performantes, autonomie améliorée, instantanéité, écologie, etc. On retrouve notamment deux grands noms du secteur : Revolut et N26.

Sur quels critères choisir sa nouvelle banque ?

Pour choisir la meilleure banque, il est primordial de passer par une étape de réflexion sur ses critères de décision. Au préalable, il convient de déterminer dans les grandes lignes ses besoins, puis d'affiner, de comparer et de passer en revue les avantages et les inconvénients de chaque établissement financier.

Un premier tri peut être fait en fonction du type de banque auquel vous aspirez. Vous souhaitez impérativement pouvoir vous rendre en agence ? De fait, les néobanques sont à exclure. Certaines banques en ligne également, mais pas toutes : plusieurs permettent de continuer à aller en agence pour pouvoir effectuer des opérations simples. Si vous êtes autonome pour la gestion de vos comptes courants, toutes les banques peuvent alors répondre à vos attentes. Notez que le service client des banques mobiles est souvent de très bonne qualité, avec des interlocuteurs qualifiés et des délais d'attente réduits. Continuez en faisant le point sur les produits et les services que vous souhaitez souscrire, en vous posant par exemple les questions suivantes :

• Le niveau de carte bancaire : classique, premium ou très haut de gamme ?
• Avez-vous besoin d'un carnet de chèques ?
• Sur les frais hors zone euro : allez-vous voyager à l'étranger et à quelle fréquence ?
• Avez-vous besoin d'une autorisation de découvert, et à quelle hauteur ?
• Souhaitez-vous avoir une seule banque ou plusieurs ?
• Quels sont les produits indispensables pour vous : livrets d'épargne, assurance-vie, bourse, crédit à la consommation, prêt immobilier, etc. ?
• Avez-vous défini un montant maximum pour vos frais bancaires ?
   

Certains profils spécifiques pourront aussi apprécier l'accompagnement personnalisé d'un gestionnaire de patrimoine présent en agence.

Plusieurs règles générales peuvent aussi vous aiguiller. La plupart du temps, les banques en ligne sont les moins chères grâce à leurs nombreuses offres de cartes bancaires gratuites, accompagnées parfois de primes de bienvenue et de primes de parrainage. Cependant, les banques traditionnelles restent les seuls établissements à pouvoir faire profiter leurs clients d'une relation personnalisée et en direct avec un conseiller. Notez également que la très large majorité des néobanques ont une gamme restreinte aux seuls comptes courants et cartes bleues, excluant généralement les autorisations de découvert et les chéquiers. Pour plus de services, les banques en ligne et, bien sûr, les banques traditionnelles sont à privilégier.

Comment ouvrir un compte bancaire ?  

Ouvrir un compte bancaire est un processus simple. Vous pouvez au choix l'ouvrir directement en agence ou bien en ligne. Le plus simple est de le faire directement sur internet si vous avez les pièces justificatives. Pour ouvrir un compte en ligne vous aurez besoin des documents suivants : 

• Un justificatif d'identité ;
• Un justificatif de domicile ;
• Un RIB dans une autre banque ;
• Un justificatif de revenus (dans certaines banques cela n'est pas nécessaire) ;
• Votre signature sur un document vierge;
• Avoir un numéro de téléphone valide.

Quelle banque choisir selon son profil ?

Les besoins bancaires d'un jeune qui débute ses études et d'un senior qui prend sa retraite sont très différents. À chaque âge de la vie de nouvelles attentes surviennent. Ces profils sont également déterminés par le niveau de patrimoine et de revenus du ménage. Il est donc pertinent d'établir un classement différencié en fonction de chacun. Découvrez l'analyse des données tarifaires compilées par Panorabanques et Capital au titre de l'année 2023.

Top 10 des banques les moins chères pour les jeunes
 

Dépenser une simple pièce de deux euros en frais bancaires sur une année ? C'est possible pour les jeunes, à condition de choisir la bonne banque. Pour cette analyse, Panorabanques s'est basé sur le profil suivant d'un jeune de 22 ans :

• 700 euros de revenus mensuels ;
• Moyens de paiement :
  • Une carte bancaire classique à débit immédiat ;
  • 400 euros de paiements par carte en zone euro ;
  • 4 retraits par mois, dont 2 en dehors du réseau de la banque (dits retraits déplacés) ;
  • 2 chéquiers
• Incidents de paiement :
  • 2 commissions d'intervention ; Découvert non autorisé de 500 euros pendant 10 jours ;
  • Une lettre d'information pour compte débiteur non autorisé.
• Services bancaires :
  • Accès internet ;
  • 6 virements occasionnels en ligne ;
  • 1 virement permanent par an sur internet ;
  • 2 mandats de prélèvements mis en place.

Voici les banques les moins chères en prenant en compte ces paramètres, en utilisant l'algorithme de Panorabanques, sur les 100 banques référencées par Panorabanques (voir les  Mentions comparateur en bas de page pour plus de détails) :

Les banques en ligne veulent attirer les jeunes : cela ne fait aucune équivoque. Elles occupent les 6 premières places de ce classement. Notons particulièrement BforBank, BoursoBank, Fortuneo qui arrivent ex-æquo avec des frais annuels de seulement 2 €. Ce sont des banques sans conditions de revenus. Mais pour les jeunes qui préfèrent conserver le contact avec une agence physique, certaines caisses régionales du Crédit Agricole sont également bien placées. Attention toutefois : passé un certain âge, souvent 25 ans, les offres à prix canon des banques se transforment en packages parfois très coûteux. Les offres de cartes bancaires pour mineur s'arrêttent à 18 ans. Il peut alors être temps de revoir le choix de son teneur de compte.

Top 10 des banques les moins chères pour les cadres moyens

Vous pensez appartenir à la catégorie des cadres intermédiaires pour le choix de votre banque ? Voici les critères pris en compte par Panorabanques et Capital dans leur étude :

• 2 000 euros de revenus mensuels ;
• Moyens de paiement :
  
  • Carte bancaire classique à débit différé ;
  • 700 euros de dépenses par mois en zone euro ;
  • 6 retraits par mois, dont 3 déplacés ;
  • 1 000 euros de dépenses annuelles en devises (5 retraits de 100 euros et 2 paiements de 250 euros) ;
  • 2 chéquiers envoyés par recommandés.
• Services bancaires :
  • Accès internet ;
  • Autorisation de découvert ;
  • 8 virements occasionnels par internet ;
  • 1 virement permanent par an en ligne ;
  • 3 mandats de prélèvement.

Voici les banques les moins chères en prenant en compte ces paramètres, en utilisant l'algorithme de Panorabanques, sur les 100 banques référencées par Panorabanques (voir les  Mentions comparateur en bas de page pour plus de détails) :

À nouveau, les banques en ligne s'illustrent dans ce classement. Cependant, l'écart se creuse entre le haut et le bas de ce top 10. Quand BoursoBank et Fortuneo ne facturent que 15 euros de frais annuels, les caisses régionales du Crédit Agricole Centre Loire et Ile de France dépassent les 100 euros. Cela reste cependant les offres des banques traditionnelles les plus attractives dans ce classement, la moyenne générale s'établissant à plus de 140 euros par an.

Top 10 des banques les moins chères pour les cadres supérieurs

Comment réaliser des économies sur sa facture de frais bancaires lorsque l'on est un cadre supérieur ? La réponse à cette question permet de payer le juste prix pour son compte courant ainsi qu'un certain nombre de produits et services :

• 5 000 euros de revenus mensuels ;
• Moyens de paiement :
  • Carte bancaire haut de gamme à débit différé ;
  • 1 300 euros de paiements en zone euro par mois ;
  • 8 retraits par mois, dont 4 déplacés ;
  • 1 500 euros de dépenses en devises par an (5 retraits de 150 euros et 2 paiements de 375 euros) ;
  • 3 chéquiers envoyés par recommandés.
• Services bancaires :
  • Accès internet ; Autorisation de découvert ;
  • 9 virements occasionnels par an par internet ;
  • 2 virements permanents par an via internet ;
  • 4 mandats de prélèvement.

Voici les banques les moins chères en prenant en compte ces paramètres, en utilisant l'algorithme de Panorabanques, sur les 100 banques référencées par Panorabanques (voir les  Mentions comparateur en bas de page pour plus de détails) :

Comme pour les cadres intermédiaires, les cadres supérieurs peuvent prétendre aux offres de BoursoBank et de Fortuneo pour seulement 15 euros par an. D'autres banques en ligne sont également bien placées, en particulier BforBank. Côté banques traditionnelles, de nouveau le Crédit Agricole apparaît au palmarès des banques les moins chères. Il faudra toutefois s'acquitter de 187 à 191 euros par an pour y ouvrir un compte courant premium et, bien entendu, résider dans une des régions concernées.

Top 10 des banques les moins chères pour les retraités

Avec la baisse de son niveau de revenus à la retraite, il peut être intéressant de revoir ses postes de dépense. Parmi eux, les frais bancaires sont une option à étudier.

Découvrez le profil type retenu pour ce top 10 des banques les moins chères : 1 500 euros de revenus mensuels ;

• Moyens de paiement :
  • 500 euros de paiements en zone euro ;
  • 5 retraits par mois, dont 2 déplacés.
• Services bancaires :
  • Autorisation de découvert ;
  • 2 virements occasionnels en agence chaque année ;
  • 1 virement permanent par an en agence ;
  • 3 mandats de prélèvement.

Voici les banques les moins chères en prenant en compte ces paramètres, en utilisant l'algorithme de Panorabanques, sur les 100 banques référencées par Panorabanques (voir les  Mentions comparateur en bas de page pour plus de détails) :

Le résultat du comparatif présenté ci-avant est moins marqué pour les seniors que pour les autres catégories de la population. Les 10 banques les moins chères tiennent dans un mouchoir de poche : de 134 euros pour la moins coûteuse à 161 euros au maximum. Le classement est occupé en quasiment en totalité par plusieurs caisses régionales du Crédit Agricole. Seul le Crédit Coopératif parvient à s'inscrire au palmarès avec 157 euros de frais bancaires annuels pour les retraités. Notons que les banques en ligne ne sont pas représentées ici en raison du profil pris en compte : les virements sont réalisés en agence, ce qui exclut non seulement les banques mobiles, mais aussi les néobanques.