Les banques gratuites

« Pas de frais bancaires ». Tel est le discours relayé par les banques en ligne qui fondent leur image en grande partie sur la gratuité de leurs services. Mais la question est la suivante : si je souscris une offre dans une banque gratuite, ne vais-je vraiment rien débourser dans l’année ? C’est probable ! Il est possible de réduire drastiquement ses frais bancaires avec une banque en ligne, à commencer par les frais de tenue de compte et la cotisation pour la carte bancaire. Curieux ? Venez, on vous raconte !

Tableau des offres de nos partenaires (référencement payant, non exhaustif. Tableau trié de manière subjective, selon les offres commerciales en cours, leur pertinence et les rétributions perçues.)

*Classement après considération, par Panorabanques, du prix de l’offre, de diverses caractéristiques et de compensations pour y figurer.

Une banque gratuite, qu'est-ce que ça veut dire ?

La gratuité est un argument-massue utilisé par les banques en ligne pour afficher leur compétitivité. Mais est-ce vraiment le cas ? Une banque gratuite est en réalité une banque qui ne facture pas de frais de tenue de compte. Oui, vous savez les frais de tenue de compte qui se sont généralisés chez les banques traditionnelles et donc on ne sait pas toujours à quoi ils servent ! Mais ce n’est pas tout. Une banque gratuite ne réclame pas non plus de cotisation pour disposer d’une carte bancaire.

Ensuite, il est possible que d’autres services soient aussi gratuits à l’instar des commissions d’intervention en cas d’incidents bancaires et surtout des services de banque à distance. Gestion des comptes, initiation de virements, ordre de prélèvement : autant d’opérations classiques qui ne sont pas facturées, à condition de procéder via l’espace client du site web de sa banque ou mieux depuis l’application mobile bancaire.

Et les autres services bancaires alors ? Ils sont la plupart du temps payants même si la grille tarifaire peut varier d’un établissement à l’autre. C’est typiquement le cas de l’assurance en cas de perte ou de vol des moyens de paiement, souvent facturée mais pas systématiquement. Idem pour les opérations de retrait en euros hors réseau, les paiements en devises étrangères, les notifications d’alerte, etc.

D’où l’intérêt de bien lire et de comparer les banques en fonction de ses besoins d’autant que des frais cachés peuvent se manifester. Mais les banques en ligne ont délibérément axé leur argumentaire commercial sur la transparence des prix. C’est une réalité sauf que certaines conditions accompagnent la gratuité, aussi bien sur les frais de tenue de compte (condition de revenus, d’encours, de domiciliation voire d’activité) que sur la cotisation des cartes bancaires (condition d’utilisation).

Comment souscrire un compte dans une banque gratuite ?

Ouvrir un compte dans une banque gratuite revient à se poser la question de comment ouvrir un compte dans une banque en ligne. Et l’un des avantages de ces pure players concerne justement le parcours de souscription entièrement dématérialisé. C’est leur grand succès : ouvrir un compte en banque en quelques minutes seulement !

Les étapes pour souscrire un compte dans une banque gratuite sont les suivantes :

1. Choisir le type de compte en banque adapté à vos besoins ;
2. Faire la comparaison des banques en ligne pour dénicher l’offre la plus performante en termes de rapport qualité/prix ;
3. Assimiler les conditions d’éligibilité ;
4. Remplir le formulaire de souscription accessible en ligne ;
5. Envoyer les pièces justificatives en les scannant et en les téléchargeant directement en ligne ;
6. Procéder à la signature électronique de la convention de compte ;
7. Réaliser le versement initial obligatoire requis pour l’activation de votre compte.
    

Mais, au fait, quelles sont les conditions d’éligibilité pour ouvrir un compte bancaire en France ? Il faut être une personne physique majeure, pouvoir présenter une carte d’identité valable, justifier d’une adresse de domiciliation, résider fiscalement dans l’hexagone et ne pas être frappé d’interdit bancaire. Les pièces justificatives pour ouvrir un compte dans une banque sans frais sont donc les suivantes :

• Un justificatif d’identité (carte d’identité nationale ou passeport en cours de validité) ;
• Un justificatif de domicile (facture de gaz, d’électricité, d’eau, de téléphonie mobile…datée de moins de trois mois) ;
• Un spécimen de votre signature sur une feuille blanche.
   

D’autres pièces justificatives viennent s’ajouter en fonction des conditions d’éligibilité. Il peut s’agir d’un RIB d’une autre banque, votre authentification étant alors déjà faite par cet autre établissement bancaire. Il peut aussi s’agir d’un second document justificatif d’identité et d’un justificatif de revenus comme le denier bulletin de salaire ou le dernier avis d’imposition. Car oui les banques en ligne gratuites peuvent demander en contrepartie un certain niveau de revenus mensuel net par mois.

Quelles sont les banques gratuites ?

Les banques gratuites, ou considérées ainsi, sont essentiellement les banques en ligne à l’exception notable de monabanq. En effet, la filiale du Crédit Mutuel se positionne sur un modèle payant (2 euros par mois). En revanche, toutes les autres banques en ligne peuvent être rattachées à cette catégorie mais à des degrés divers.

Les offres de BoursoBank

BoursoBank est la première à avoir supprimé les barrières à l’entrée de son offre Welcome en 2017. La banque est d'ailleurs classée banque la moins chère depuis plus de 10 ans. Celle-ci est gratuite, sans conditions de revenu ou d’encours, ni obligation de domiciliation de revenu. En réalité, l’offre Welcome de BoursoBank n’implique pas de frais de tenue de compte. Par contre, le souscripteur ne paie pas de cotisation pour sa carte Visa à condition de l’utiliser une fois par mois. Dans le cas contraire, il doit s’acquitter d’un forfait de 5 euros.

On retrouve cette condition d’utilisation dans l’offre Ultim de BoursoBank et dans son offre Visa Premier. Pas de frais de tenue de compte ni cotisation de carte bancaire à condition de l’utiliser au moins une fois par mois sous peine d’être facturé à hauteur de 15 euros par mois, dans le cadre de l'offre Visa Premier, des revenus nets de 1800 euros mensuels sont à justifier. Afin de supprimer ces conditions d’utilisation chez la filiale de la Société Générale, il est possible de souscrire l’offre carte Visa Classic à condition de justifier de 1000 euros nets par mois ou de 2500 euros d’encours sur les comptes BoursoBank.

Bon à savoir : le montant du premier versement à l'ouverture du compte bancaire BoursoBank est de 300 euros pour une carte Visa Classic ou une carte Visa Premier. 

BforBank, conditions de revenus et d’utilisation

L’offre de BforBank fonctionne de manière identique avec une gratuité du compte et de la carte bancaire accordée sous conditions. Lesquelles ? La filiale du Crédit Agricole propose trois options :

• Une Visa Classic ;
• Une Visa Premier ;
• Une Visa Infinite.

BforBank ne ponctionne pas de frais de tenue de compte ni de cotisation de carte bancaire à condition de l’utiliser un certain nombre de fois par mois.

Ainsi, les cartes Visa Classic et Visa Premier sont bien gratuites si le titulaire effectue au moins trois opérations par trimestre. Et dans le cas contraire ? Alors il faut verser respectivement 6 euros par trimestre et 9 euros par trimestre. Quant la carte Visa Infinite, elle n’entre pas dans le champ définissant une banque gratuite. Il faut en effet débourser 200 euros par an, ce qui permet au passage de supprimer les conditions d’utilisation.

Mais ce n’est pas tout puisque la filiale du Crédit Agricole impose des conditions de revenus ou d’encours pour ouvrir un compte chez elle. Il faut justifier de 1200 euros nets mensuels pour une carte Visa Classic et 1600 euros nets mensuels pour une carte Visa Premier. Pas le plus simple.

Fortuneo, l’offre Fosfo gratuite sous condition d’utilisation

La banque en ligne Fortuneo délivre quatre offres différentes. Entrent-elles dans le périmètre qui définit ce qu’est une banque gratuite ? Oui si le client respecte les conditions d’utilisation de sa carte bancaire ! Ainsi l’offre Fosfo de Fortuneo Banque propose, sans frais de tenue de compte et accessible à tous, sans condition de revenus ou de leur domiciliation, une MasterCard classique gratuite, sous réserve d’une opération par mois. En cas d’inactivité, un forfait de 3 euros par mois est facturé.

Cette condition d’utilisation s’applique à l’identique avec l’offre CB MasterCard qui, en plus, réclame un certain seuil de revenus (1200 euros nets mensuels). Ces deux barrières à la gratuité se retrouvent aussi dans l’offre Gold CB Mastercard de Fortuneo (1800 euros nets mensuels et 9 euros par mois si aucune opération dans le mois) et World Elite CB Mastercard (4000 euros nets mensuels et 50 euros par trimestre si pas de versement mensuel de 4000 euros).

Hello One une offre vraiment gratuites accessibles à tous

La banque en ligne gratuite de BNP Paribas a réorganisé son offre en 2020 en lançant Hello One et Hello Prime. Des offres sans frais ? Comme l’immense majorité des banques en ligne, Hello bank! ne prélève aucuns frais de tenue de compte. Toutefois, l’offre groupée de services Hello One est véritablement gratuite sans conditions de revenus, ce qui n’est pas le cas d’Hello Prime. Non seulement, celle-ci réclame 5 euros pour disposer de la Visa Premier mais n’est accessible qu’aux clients pouvant justifier au minimum de 1000 euros nets par mois.

Bon à savoir : le montant minimum du premier versement à l'ouverture du compte bancaire d'Hello bank! est de minimum 10 euros et maximum 300 euros. 

Et les banques mobiles alors, vous n’en parlez pas ? Il existe des possibilités chez les néobanques en effet, à l’instar de l’offre N26 Classique ou de Revolut Standard qui sont bien gratuites, sans conditions de revenus et d’utilisation de la carte bancaire.

Pourquoi ouvrir un compte dans une banque gratuite ?
 

En conclusion, si une banque gratuite n’existe pas, les formules groupées des banques en ligne s’en rapprochent grandement (Welcome de BoursoBank, Fosfo de Fortuneo, Hello One d’Hello bank!. Attention toutefois puisque les cartes bancaires associées à ces comptes sont des cartes à autorisation de solde qui présentent moins de souplesse mais plus de contrôle afin de ne pas tomber dans le rouge ! Dans certains cas, vous devrez justifier de revenus, ou bien les utiliser un minimum d'une fois par mois pour obtenir une carte bancaire gratuite au sein d'une banque en ligne.