Banque en ligne : avantages et inconvénients

La banque en ligne s’adresse à tous, mais son fonctionnement quotidien ne convient pas à tout le monde. Moins de contact humain mais plus d’autonomie, ce modèle change nos habitudes et notre relation avec notre banquier. Avec des avantages et des inconvénients, l’offre numérique est en forte croissance. Faut-il passer à la banque 2.0 ?

Qu’est-ce qu’une banque en ligne ?

Les banques en ligne sont des banques de détail dont les services sont dématérialisés. Vous pilotez le compte depuis votre espace client sur internet ou par téléphone, sans contact direct avec une agence.

Des économies de fonctionnement qui permettent aux banques en ligne de présenter une offre compétitive. Des frais réduits et des avantages que les banques traditionnelles peuvent difficilement proposer avec leur logistique plus lourde.

Pour autant, ces deux modèles ne s’opposent pas, puisque la plupart des banques en ligne sont des extensions des principaux groupes bancaires. Des filiales qui permettent aux banques de réseau de toucher un nouveau public, dans un marché en forte croissance.

Par exemple, Boursorama Banque appartient à la Société Générale, Hello Bank au groupe BNP Paribas, ou Monabanq. au Groupe Crédit Mutuel-CIC.

Quels sont les avantages des banques en ligne ?

Le premier avantage des banques en ligne est d’avoir fait bouger le monde de la banque. L’offre progresse et pour le consommateur, c’est l’occasion de faire jouer la concurrence en bénéficiant d’un climat commercial plus dynamique qu’auparavant.

Si vous hésitez à ouvrir un compte en ligne, les banques ont des arguments pour vous séduire, comme les offres de bienvenue. Certaines banques en ligne offrent 80 € suite à l’ouverture d’un nouveau compte. D’autres vont jusqu’à 130 € pour un compte courant et un livret.

Des offres de parrainage permettent de bénéficier de tarifs et d’avantages, par exemple :

• 150 € de prime pour le parrain d’un nouveau compte
• 150 € en bons d’achat si vous domiciliez vos prélèvements sur le nouveau compte
• Des réductions sur des contrats d’assurance-vie
• Un taux réduit sur certains crédits, sans frais de dossier ni de remboursement anticipé

Les meilleures offres des banques en ligne diffèrent selon les banques et la plupart sont limitées dans le temps, sur le principe des coupons de réduction par internet.

Depuis quelques années, des sites internet mettent en relation des inconnus pour multiplier les primes de parrainage. La prime est ensuite partagée entre le parrain et son filleul, puis l’opération est reproduite avec une autre personne.

Ce n’est pas illégal et c’est une pratique tolérée par les banques en ligne, même si certaines ont fixé un plafond maximum de parrainages par mois.

Conseil Pano : comme toujours sur internet, soyez vigilants. Rien n’oblige votre parrain à partager sa prime en l’absence d’accord contractuel ! Soyez prudents et ne communiquez pas de données confidentielles à des inconnus.

Les autres avantages des banques en ligne dépendent de l’offre souscrite, mais on retrouve couramment :

• La carte bancaire gratuite, parfois haut de gamme (Gold, Premier)
• La gratuité des opérations bancaires courantes : paiement, retrait, virement…
• Des applications mobiles de banque en ligne adaptées aux tablettes et aux smartphones
• Un compte bancaire toujours accessible sur internet
• Des conseillers en ligne disponibles en horaires décalés
• Des formalités de déménagement simplifiées
• Pas d’obligation de domiciliation des revenus
• Moins de frais sur certains produits d’épargne et financiers
• Des taux d’intérêt compétitifs en matière de crédit

Avec quelques bémols :

• La prime d’ouverture de 80 € est généralement versée au bout de 3 mois. Elle est souvent unique et non cumulable
• En principe, la première carte bancaire est gratuite mais la seconde est parfois payante, dans le cadre d’un compte commun par exemple
• Soyez attentif aux conditions de retrait. Des frais sont souvent facturés si vous n’utilisez pas les distributeurs de la banque de réseau partenaire ou si vous êtes à l’étranger
• Les virements interbancaires ou d’autres opérations peuvent générer des frais supplémentaires

Des conditions de ressources sont souvent un prérequis à l’ouverture d’un nouveau compte, par exemple :

• 1 200 à 1 600 € de revenus nets par mois, ou
• 5 000 à 10 000 € sur un compte épargne

Quels sont les inconvénients des banques en ligne ?

Les banques en ligne n’ont pas de guichet. Vous n’êtes pas dénué d’interlocuteur puisque des téléconseillers sont disponibles, mais vous n’aurez généralement pas de conseiller individuel, et le service ne sera pas personnalisé comme celui d’une banque de réseau.

De plus, vous n’aurez que peu de possibilité de conseil. Certains produits bancaires ne sont pas toujours proposés, comme le crédit immobilier. D’une manière générale, les banques en ligne présentent moins d’expertise que les banques traditionnelles.