Carte bancaire

La carte bancaire est le moyen de paiement le plus populaire en France, puisque le plus utilisé. Avec ou sans contact, tout le monde a une carte bancaire dans son portefeuille. Mais laquelle ? Il en existe plusieurs gammes, la carte est souvent payante mais parfois gratuite. La carte peut être également une carte de paiement ou de retrait, et peut permettre de payer à l’étranger.

Tableau des offres de nos partenaires (référencement payant, non exhaustif. Tableau trié de manière subjective, selon les offres commerciales en cours, leur pertinence et les rétributions perçues).

La carte bancaire est une carte distribuée par un établissement de paiement ou un établissement de crédit. Elle permet au détenteur de la carte de payer ses achats ou retirer de l’argent. Il existe différents types de carte : 

 
- Carte de retrait : cette carte permet de retirer de l’argent dans les DAB (distributeur automatique de billets) ou dans une agence de votre banque. 

- Carte de paiement : elle permet aussi bien de retirer de l’argent que de payer avec, que ce soit directement dans un magasin ou en ligne. 

- Carte prépayée : elle permet aussi bien de retirer de l’argent que de payer avec, à la différence d'une carte de paiement, la carte bancaire prépayée n'est pas forcément rattachée à un compte bancaire. 

 
Une autre distinction doit également être expliquée : la carte à débit immédiat et la carte à débit différé.
 
La carte à débit immédiat : dès lors que vous payez vos achats avec votre carte ou que vous retirez de l’argent, votre compte en banque est débité quasi immédiatement. Cette carte permet d’avoir une bonne visibilité sur l’état de votre compte et ainsi avoir plus de chance d’éviter le découvert bancaire. 
 
La carte à débit différé : si vous effectuez des dépenses avec votre carte à débit différé, le solde de votre compte en banque ne sera actualisé qu’à une date choisie auparavant. Votre compte n’est donc débité qu’une seule fois par mois. Par contre, le retrait d’argent est débité immédiatement de votre compte.
 
Par ailleurs, vous pouvez aussi consultez les tarifs bancaires des banques pour avoir plus d'informations sur celles-ci. 

Les différentes cartes bancaires
 

La carte bancaire est le moyen de paiement le plus utilisé dans le monde. De par son accessibilité, de nombreuses personnes possèdent plusieurs cartes bancaires pour divers usages. En France, on en compte environ 74 millions. De nombreuses banques proposent des cartes bancaires gratuites avec peu de frais bancaires supplémentaires. Dans le tableau ci-dessous, nous avons recensé des offres de cartes bancaires gratuites en 2024 (tableau non exhaustif - mis à jour en janvier 2024).

Gammes de la carte bancaire
 

Il existe différentes gammes de carte bancaire : 
 
Carte à autorisation systématique : carte Visa Électron et la carte Mastercard Maestro. Il s’agit d’une carte de paiement à débit immédiat ou différé. Les cartes bancaires à autorisation systématiques interrogent le solde du compte lors du paiement. Le client reçoit alors une notification en temps réel du paiement et voit son solde actualisé à l’instant.

Carte classique : carte Visa Classique et carte Mastercard. Elle peut être aussi bien à débit immédiat qu’à débit différé. Il s’agit de la carte bancaire la plus distribuée, elle permet d’avoir accès à de nombreux services de bases et des assurances.

Carte haut de gamme : Carte Visa Premier et carte Gold Mastercard. La carte bancaire haut de gamme permet d’avoir des assurances plus étendues qu’une carte bancaire classique, notamment en cas de voyage à l’étranger. Ces cartes bancaires coutent en général environ 120 € par an.

Très haut de gamme : Carte Visa Infinite et carte World Elite Mastercard. Il s’agit de la carte bancaire la plus haut de gamme. Cette carte bancaire souvent facturée autour de 300 € par an permet d’avoir accès à des assurances étendues et à un service de conciergerie.

Entre la carte haut de gamme et la carte très haut de gamme, on retrouve une  autre carte : la carte Platinum.

Informations sur la carte bancaire
 

La carte bancaire est composée de différents éléments : 
 
- Le nom et prénom du titulaire de la carte
- Le numéro de la carte (16 chiffres)
- La date d’expiration
- Si la carte est à débit ou à crédit
- La puce 
- Le logo ou non du paiement sans contact
- L’hologramme
- La piste magnétique, le panneau de signature
- Le cryptogramme
 
Certaines banques proposent de personnaliser le visuel de votre carte bancaire (BNP Paribas, Caisse d’Epargne Île de France, LCL, Société Générale, etc.). Cette personnalisation peut être gratuite ou payante selon la gamme de la carte bancaire. 
 
Il est également possible de choisir le code de votre carte. Mais il faut faire bien attention à ne pas choisir votre date de naissance ou tout autre code à 4 chiffres qui est facilement trouvable.

Si la majorité des cartes bancaires sont en plastique, de nouveaux matériaux sont utilisés par les banques pour proposer de leurs nouvelles cartes de crédit :

- Le plastique : Le matériau le plus utilisé par les banques, banques en ligne ou néobanque pour toutes leurs gammes de cartes bancaires. Le Crédit Mutuel a récemment annoncé des cartes bancaires en plastique recyclé ;

- Le métal : Matériau “premium”, le métal est de plus en plus utilisé dans les cartes bleues. Les néobanques ont proposé des cartes bancaires en métal comme N26 ou Revolut. Plus récemment, BoursoBank a lancé son offre haut de gamme Ultim Métal ;

- Le bois : Les néobanques écologiques ont lancé des offres de cartes bancaires en bois. Hélios ou encore Tomorrow proposent ce matériau encore peu utilisé ;

- Le titane : Apple propose aux États-Unis sa carte bancaire Apple Card depuis 2019. En collaboration avec Goldman Sachs, elle est la seule banque à proposer une carte bancaire en titane.

Les différentes cartes bancaires
 

Le marché bancaire ne cesse de croître avec une floraison des banques en ligne en concurrence directe avec les banques traditionnelles. Voici la différence entre les deux types d’établissements bancaires.

- Une banque dite “traditionnelle” est une banque qui propose de nombreux services bancaires et qui possède une présence physique, par le biais d’agences. Elle vous propose divers services du compte bancaire, aux livrets d'épargne, aux crédits ainsi qu’à des assurances.

- Une banque dite "en ligne" est une banque dans laquelle tous les services proposés sont effectués uniquement en ligne : la création du compte bancaire, son conseiller en ligne, sa gestion de ses opérations bancaires, etc. Elles ne possèdent pas d’agences physiques.

Avantages / Inconvénients

Banque traditionnelle
 

Avantages: Les banques traditionnelles sont présentes physiquement avec des agences, vous pouvez donc effectuer des opérations bancaires en agence ou en ligne sur l’application mobile de votre banque. Vous pouvez consulter votre conseiller en ligne personnalisé, en prenant rendez-vous avec celui-ci préalablement, afin de discuter sur vos dépenses et/ou épargne.

Inconvénients: Les frais bancaires des banques traditionnelles sont plus élevés en comparaison avec ceux des banques en ligne. La moyenne en 2023, selon notre comparateur, est à la hauteur de 219,90€ par an. Les opérations bancaires faites en agence, autre que les retraits, sont facturées tandis que si elles sont effectuées en ligne, elles sont gratuites. Le prix varient en fonction des banques.

Banque en ligne
 

Avantages: Les frais bancaires sont plus faibles dans les banques en lignes que dans les banques traditionnelles en raison du cout des agences et du personnel qui est moindre. Les banques en ligne ont tendance à privilégier la carte bancaire gratuite contre 43,50€ pour les banques traditionnelles. 

Inconvénients: Si vous souhaitez encaisser un chèque, vous devez créer le bordereau sur l’espace client et ensuite l’envoyer par la poste à l’adresse de la banque, tandis qu’avec une banque traditionnelle, vous n’avez qu’à aller en agence. Si vous voulez encaisser un chèque, vous ne pouvez pas aller le déposer en agence. Vous devez créer une bordereau d’envoi sur l’espace client de la banque en ligne, puis l'envoyer par la poste à l’adresse de votre banque.

Les services proposés par les deux établissements bancaires sont équivalents car ils possèdent tous deux un large éventail de services.

Tableau récapitulatif des cartes et de leur conditions dans les principales banques (tableau non exhaustif - mis à jour en janvier 2024)

Services offerts par la carte bancaire
 

Les cartes Visa et Mastercard offrent plus ou moins de services selon la gamme de la carte : 
 
- Assurance voyage
- Rapatriement
- Responsabilité civile
- Dépannage à l’étranger
- Indemnisation en cas de vol ou de dommage au véhicule de location
- Conciergerie

- etc. 

Carte bancaire et plafond
 

Si vous avez une carte bancaire classique, les plafonds de retraits et de paiements ne sont pas les mêmes que pour une carte haut de gamme. Et en cas de dépassement de plafond, votre carte se bloque. Si vous pensez être à la limite, n’hésitez pas à jeter un œil au solde de votre compte avant d’effectuer une opération. 
 
Si vous souhaitez augmenter votre plafond que ce soit provisoirement, vous devrez demander à votre conseiller ou à votre banque et justifier de ce changement. Mais attention car ce service est rarement gratuit. 
 
Et si vous souhaitez l’augmenter de façon permanente, il est conseillé de demander à votre banque la gamme au-dessus. Si votre enfant à une carte bancaire mineur, en tant que représentant légal, vous pouvez modifier ses plafonds à sa place et piloter ses comptes. 

Mastercard VS Visa

Ces deux firmes de système de paiement sont les leaders sur le marché. C’est une question que de nombreuses personnes se posent pour savoir quelle carte bancaire choisir. Votre banque peut vous proposer une des deux firmes ou bien les deux. C’est pourquoi nous vous expliquons les différences qu’elles possèdent.

La firme Visa est née en 1958 sous le nom de BankAmericard. Afin d’avoir une vision internationale, la Bank of America change son nom en VISA. La firme concurrente de Visa, Mastercard, a été créée en 1966 pour faire concurrence à la Bank of America. Les deux leaders sont proposés dans toutes les banques françaises, traditionnelles ou en ligne. Elles sont acceptées dans tous les pays mais en France, c’est Visa qui l’emporte avec 43,5 millions de cartes.

A l’international, la firme Visa est plus avantagée car elle est répandue dans plus de pays que Mastercard, mais renseignez vous avant de partir. Certains pays privilégient les paiements liquides. Malgré la forte concurrence de Visa et Mastercard en France, une autre firme internationale est une alternative : American Express. Avec 1,3 millions de clients en France, cette banque propose des services complets comme les deux leaders avec une gamme de 4 cartes bancaires.

Synthèse : Carte Mastercard VS Visa les types de cartes bancaires (non exhaustif - mis à jour en janvier 2024)

Coût de la carte

Le coût de la carte varie énormément entre une banque traditionnelle et une banque en ligne. Dans quasi la majorité des banques en ligne, la carte bancaire est gratuite. Ce qui n’est pas le cas dans la majorité des banques de réseau. 
 
En moyenne, la cotisation annuelle de la carte classique (Carte Visa Classic ou carte Mastercard) est à environ 42 € en 2024 mais avec des différences notoires selon les banques (0 € chez Fortuneo ou BoursoBank, 40,50 € au Crédit Agricole du Languedoc, ou jusqu’à 52 € à la Banque Tarneaud). 
 
La carte haut de gamme (carte Gold Mastercard ou carte Visa Premier) coûte en moyenne par année 125,20 €. Le plus souvent gratuite dans les banques en ligne (BforBank ou Hello bank! par exemple) elle reste payante dans les banques traditionnelles (149 € à la Banque Dupuy de Perseval ou 99 € au Crédit Coopératif). 

Carte bleue, carte bancaire, carte bleu Visa, quelles sont les différences ?

Il est possible que vous ayez déjà entendu le terme « carte bleue ». Cette dénomination n’existe plus, la première carte bleue a été lancée dans les années 60 par 5 banques : Société Générale, BNP Paribas, CIC, LCL et le CIC. Aujourd’hui, le logo CB signifie simplement carte bancaire et il est inscrit sur une majorité de cartes distribuées en France.

Quelle que soit la carte bancaire que vous avez, une Visa ou bien une Mastercard, elle sera acceptée partout en France dans le réseau CB, Visa et Mastercard. Il pourra être inscrit la mention CREDIT pour une carte bancaire à débit différé ou la mention DEBIT pour une carte bancaire à débit immédiat.

Carte bancaire classique (Visa Classic et Mastercard Classic)
 

Les cartes bancaires classiques sont les cartes bancaires les plus rependues. Souvent facturées autour de 45 € par an dans les banques traditionnelles, elles offrent des services de base avec des assurances classiques en France comme à l’étranger. Les cartes bancaires classiques peuvent également etre à autorarisation systématique (ce qui signifie que le solde du compte bancaire sera interrogé hors du paiement), c'est notamment le cas l'offre Welcome de BoursoBank et Fosfo de Fortuneo. Une carte bancaire classique peut être gratuit dans les banques en ligne comme BoursoBank, Fortuneo ou encore Bforbank. Vous devez cependant utiliser votre carte au moins une fois par mois pour pouvoir bénéficier de cette gratuité. 

Tableau récapitulatif des cartes et de leur conditions dans les principales banques (tableau non exhaustif - mis à jour en janvier 2024)

Carte bancaire haut de gamme

Les cartes bleues haut de gamme permettent d’avoir davantage d’assistance et d’assurances que les cartes bancaires classiques. Ce sont donc forcément de meilleures cartes bancaires que leur version citée ci-dessus.

Les cartes bancaires haut de gamme dans les banques en ligne sont gratuites sous conditions d’utilisation et de revenus (notamment chez Fortuneo ou BforBank). Les banques traditionnelles facturent cette carte bancaire Visa Premier ou Mastercard Gold souvent au prix de 120 € par an. Ces cartes offrent des assurances étendues en cas de dommage à l'étranger et permettent de bénéficier d'un rapatriement. Certaines cartes bancaires haut de gamme permettent d'avoir une gratuité totale ou partielle des frais à l'étranger. C'est notamment le cas chez BoursoBank, Fortuneo ou dans certaines caisses régionales du Crédit Agicole.

Les cartes bancaires haut de gamme peuvent être des cartes à débit immédiat (carte de débit) ou à débit différé (carte de crédit).

Tableau récapitulatif des cartes et de leur conditions dans les principales banques (tableau non exhaustif - mis à jour en janvier 2024)

Comment payer sans contact ?
 

Le paiement sans contact permet de réaliser des achats par carte bancaire sans avoir à saisir son code pin sur le clavier du terminal de paiement électronique (TPE). Pour payer sans contact, il faut d’abord que vous soyez sûr que ce service est disponible dans votre banque et que votre carte le possède. Depuis le 11 mai 2020, le plafond autorisé pour les paiements sans contact est de 50€ contre 30€ auparavant. Lorsque vous souhaitez payer un bien ou une prestation de service, vous pouvez utiliser le sans contact si le logo ci-dessous est présent sur le TPE.

Pour payer c’est très simple :
1. Une fois le montant du paiement affiché sur le TPE, posez votre carte sur l'écran sur la zone indiquée
2. Patientez quelques secondes en attendant un “bip” qui validera votre transaction
3. Si vous apercevez “paiement sans contact accepté”, alors votre paiement est validé sinon, vous devez procéder au paiement classique en insérant votre carte bancaire dans le TPE

Cartes bancaires sans conditions de revenu 

 
La plupart des banques vous demanderont un minimum de revenus mensuel à justifier pour obtenir une carte bancaire. Mais certaines banques, parmi les meilleures, vous permettent d’en obtenir sans condition. 
 
Si pendant plusieurs années il a été demandé d’avoir des revenus minimums pour souscrire à une carte bancaire dans une banque en ligne, les choses ont changé aujourd’hui. En partie grâce aux cartes bancaires à autorisation systématiques, les banques en ligne permettent à tous d’ouvrir un compte.

Il n’est plus exigé de fournir des bulletins de salaire ou encore de verser son salaire sur son compte bancaire d’une banque en ligne pour avoir une carte bancaire gratuite. Les banques en ligne on introduit les conditions d’utilisation. Il suffit d’utiliser sa carte bancaire au moins une fois par mois pour ne payer aucun frais. Aucun montant minimum n’est exigé, le paiement peut être de quelques centimes par mois pour pouvoir bénéficier de la gratuité de la carte bancaire.

Les banques traditionnelles permettent également de bénéficier d’une carte bancaire sans conditions de revenus. Néanmoins, les banques traditionnelles font toujours payer la carte bancaire un certain prix.

Les néobanques n’exigent pas de revenus minimums, et proposent des offres gratuites avec certains services associées. Elles proposent également de nombreuses offres payantes comme par exemple les offres hauts de gamme associées avec des cartes Métal. Les conditions d’utilisation ne s’appliquent pas dans les néobanques contrairement aux banques en ligne.

Tableau récapitulatif des cartes et de leur conditions dans les principales banques (tableau non exhaustif - mis à jour en janvier 2024)

Perte, fraude ou vol de la carte bancaire

En cas de perte ou de vol de votre carte bancaire la première chose à faire est de faire opposition. Vous devez appeler votre banque pour lui demander de bloquer votre carte bancaire. Cela vous évitera d’être débité en cas de vol. Pour éviter tous les désagréments lors d'un achat en ligne, vous pouvez opter pour une carte bancaire virtuelle. 
 
Toutes les achats ou retraits effectués avec votre carte avant l’opposition et qui ne sont pas de votre fait, seront remboursés. Une franchise de 50 € sera à votre charge c’est-à-dire que si vous avez été débité de 100 €, la banque ne vous remboursera que 50 €. 
 
Si votre carte a été utilisé frauduleusement, les sommes prélevées par l’auteur de la fraude seront remboursées immédiatement par votre banque. C’est à cette dernière de prouver que vous avez été négligeant pour qu’elle puisse ne pas vous rembourser. 

Tableau comparatif des gammes (non exhaustif - mis à jour en janvier 2024)

BoursoBank

Fortuneo

Monabanq

Société Générale

CIC

BNP Paribas

AXA Banque